界面新闻记者 | 安震

　　近日，界面新闻从多家银行获悉，为了应对618消费旺季需求，推出相关消费贷优惠产品。个别银行消费贷贷款利率甚至低至3.24%。

　　分析人士认为，随着存款端负债成本下降，银行在资产端的贷款利率水平也有了下降空间，在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模。

　　此外，一位不愿具名的业内人士告诉界面新闻，不少银行在合同条款中暗藏玄机，比如实际费用会分为利息+手续费。

　　根据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。

　　可以看出，今年消费贷利率较去年降幅明显，界面新闻发现，进入6月，多家银行消费贷利率推出了新的优惠。

　　平安银行APP显示，该行消费贷产品“白领贷”，贷款最低年化费率为3.3%。招商银行手机APP显示，6月1日-7月31日，“闪电贷”建额成功的新客户享6.8折以及抽奖，年利率3.6%起。另外，该行工作人员介绍，针对有车的客户，招行还可以提供车主贷，最低利率3.4%。

　　除股份行，国有大行也有不少优惠活动。

　　工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最低年化利率3.6%，农业银行利率也低至3.7%。

　　交通银行客户经理提供的一份宣传海报显示，针对新客户最低利率达到3.24%，申请成功还可以领取10元贴金券，20天免息券等多种优惠。海报显示，根据申请人资质和贷款期限不同，这款产品通常利率在3.8%至14.6%之间浮动。不过该行客户经理强调，目前只有少数优质客户能够申请到这么低的贷款利率。

　　值得注意的是，银行此类消费贷均对月收入、银行卡或微信流水、年龄、工作性质等有不同要求。多数客户最终申请到的贷款利率高于最低利率。

　　银行合同条款或暗藏玄机

　　融360数字科技研究院高级分析师李万赋分析，各大银行消费贷利率再现降息促销高峰，银行消费贷利率创新低。除了年中促销的原因外，从央行公布的数据来看，疫情“伤痕效应”尚未消退，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费支出比较谨慎，融资需求不足。与此同时，银行资金端成本降低，资金面较为充裕，在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。

　　一位不愿具名的业内人士对界面新闻表示，目前消费贷利率确实有所下行，但不少银行在合同条款中暗藏玄机。比如实际费用会分为利息+手续费。另外，在还款方式上，有先息后本和等额本息两种。“如果可以选择，先息后本的方式一般更加划算。”

　　先息后本，指的是先还利息，最后一次性还清本金。而等额本息还款方式则与房贷类似，每期还款金额中都包含利息和本金两部分，且初期每笔还款中利息较多。前述人士建议，在办理贷款时一定要向工作人员仔细询问收费情况，并看清楚合同条款。

　　而对于银行来说，消费贷利率降低也可能会产生新的风险。某国有行个贷部人士对界面新闻表示，因为消费贷利率低于房贷利率，少数人可能会产生套利冲动，而消费贷严禁用于房地产、股票投资。银行贷后管理很严，建议客户拿到贷款后，大额消费时注意保留交易记录和小票等相关单据，一旦发生违规行为，银行可能会抽贷。“为了防止POS机套现等行为，有的银行甚至会要求受托支付，大金额可能需要到银行网点办理。”

　　今年2月，银保监会曾多次召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。同时，继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

　　多位银行人士提醒，客户办理相关信贷业务时一定要量入为出，保持理性，不鼓励过度借贷消费。